家は資産？負債？その定義とは｜ほとんどの消費は単なる金喰い虫

皆さんは資産・負債と聞くとそれぞれ何を思い浮かべるでしょうか？

資産と言えばまずお金が思い浮かぶでしょう。これは間違いなく資産です。

では持ち家やマイカーはどうでしょうか？お金と同様に資産だと言う人もいますが、意見が分かれるところです。

健全な家計、豊かでかつ安定した生活を手にするには資産を増やし、負債をなるべく背負わないことがシンプルかつ重要なポイント。

資産と負債の区別がつかないようでは、正しい道順も分からず進み続けるようなものです。

しかし間違いなく資産と言えるお金を基準にして考えることによって、何が資産で何が負債なのか簡単に見分けられるようになります。

1 資産と負債の定義はとてもかんたん

では早速ですが、資産と負債それぞれの定義を紹介します。

非常に簡単な説明ですね。簡単ですがこれに尽きます。小難しい言葉を並べ立てる必要はありません。

負債と言うと何となく借金のイメージがあるので、「借り物＝負債」というイメージがあったのではないでしょうか？

確かに借金も負債の1つですが、借金を負債と判断するポイントは所有権の有無ではなく利息です。

借金は借りた元本だけ返せばOKではなく、借りてる間中ずっと利息が発生する、すなわちお金を常に食い潰していきます。

まさに紹介した負債の定義の通りですね。

貯金をする場合、収入より支出を少なくする方法を考えるのが一般的でかつ合理的です。

それに対して資産と負債という分類は支出の仕方、つまり何にお金を使うべきか？という判断の基準になります。

貯金視点では「支出＝お金を減らすもの」ですが、資産・負債の区別を踏まえると、ただお金を減らすばかりではありません。

単に支出を削ることを目指すのではなく、負債的支出を減らすと同時に資産的支出を増やす視点を持つことが重要です。

とはいえ資産的支出を増やすにはそれなりの資金が必要になりますし、知識や技術も必要になります。

当面はお金を食い潰す負債的な支出を減らしていき、資金（貯金）を増やしていくことだけ考えればOKでしょう。

2 時間も資産

確実に資産と言えるのはお金と説明しましたが、もう1つ確実に資産と言えるものがあります。

それが時間です。時間を追加のアルバイトや残業に充てればお金を余計に稼げるので、考えてみれば当たり前ですね。

負債の定義として「お金を消費するもの」と紹介しましたが、時間の浪費もまた間接的にお金を減らすことになります。

そのため時間を無駄にすることになるモノもまた負債的な支出と言えるのです。

そもそも時間は誰しも平等に与えられていて、どれほどのお金持ちでも増やすことは出来ません。せいぜい節約する程度が限界です。

そう考えると時間はお金以上に貴重な資産であり、時間を浪費することには特にシビアになる必要があります。

しかし、より多くのお金を得るために時間を犠牲にする選択をする人が非常に多いのが現実です。

交換価値が明確でかつ保存しておけるお金の方が実感を得やすいのもありますし、そもそも生きていく上で最低限のお金は必要というのも分かります。

問題はこの「必要最低限」が不要な負債を背負うことで過剰に大きくなってしまっていることです。

現代の標準とされる生活スタイルにはかなり多くのムダが含まれています。

最も貴重な資産である時間をお金のために犠牲にし過ぎないようにするためにも、負債を取り除いていくことが必要です。

お金と時間の関係の典型例として時給思考についても別のページで解説してます。

3 日常に潜む負債的な支出に注意

貯金と言うとまず「浪費を避ける！」という点にフォーカスすることになります。

確かにお金を作ろうと考えたら、コンビニや自販機、カフェ、酒やタバコ、ギャンブル、高級ブランド品などの浪費を避けるのは基本です。

ですがこれは基本中の基本、もはや当然のことであり、それだけでは十分とは言えません。

ここで考えるのは、さらに一歩進んだ資産形成の視点での支出の管理です。

つまり「浪費ではない」という消極的な審査によってスルーされてる「一見すると必要経費」にまでメスを入れる必要があります。

特に衣食住は生活の基本要素とされているので必需品扱いされやすく、浪費カットの視点ではなかなか見直されにくいポイントです。

しかし実はここにかなり大きな負債的な支出が隠れています。

具体的に衣食住それぞれに潜む負債的な支出について見ていきましょう。

3-1 「住」に潜む負債

アドレスホッパーでもない限り、家が不要という人はまずいないでしょう。

借家にしても賃料がかかるので、家にかかるお金は必要経費と考える人が多いのにも頷けます。

また車も身近な移動手段としてもはや必需品の1つとしての地位を確立したと言えるでしょう。

ではこれらは負債的な支出には当たらない資産と言えるのか？

残念ながら資産と負債の定義から言えばこれらは負債に当たります。

3-1-1 車の場合

まずは車の負債性について解説しましょう。

車には車検や自動車税、保険、また洗車やガソリンなど文字通りのランニングコストや修理費用などがかかります。

さらに賃貸なら駐車場分だけ家賃が高くなりますし、持ち家なら駐車場を設ける土地が必要です。

住んでいるところが公共交通の発達してない田舎で車が必須ということもあるかもしれません。

この場合、必要経費として認められる余地はあります。ただし新車・高級車である必要は全くありません。中古の大衆車で十分です。

単身者であればそもそも車じゃなくて原付バイクでも十分でしょう。

必要でかつ最低限のスペックのものじゃなければ負債と言わざるを得ない支出と言えます。

3-1-2 家の場合

家の場合はローン（金利）や固定資産税、保険、補修費用などがかかり続け、お金を食い潰していきます。

賃貸とマイホームのコストはトントンとも言われるので、この比較では一概に負債とも言い切れません。

問題はライフステージによって必要最低限のレベルは変化するにも関わらず、家の方は柔軟に対応することができないという点です。

このように安易に考える人もいますが、あまり現実的な案とは言えません。

持ち主のこだわりも、他人からは「余計な装飾や動線」くらいにしか思われません。

結果的には値段の面でメリットを上乗せするしかなく、たいていは採算の取れない契約になります。

自己使用目的と投資目的を兼ねた住宅は良いとこ取りではなく、単なる中途半端。二兎追うものは一兎も得ず、の好例です。

また時間という資産の観点から負債に該当するのはマイホームのみ。設計やローン審査、法的手続きなど余計な時間がかかるからです。

簡単には引っ越せないのでご近所トラブルなどとも付き合っていかなければならず、心理的な負担も大きくなります。

3-2 「衣」に潜む負債

衣類の場合は高級ブランドなどが浪費として認識されているので、負債という視点を持ち出すまでもないと思うかもしれません。

しかし衣類もまた負債視点で判断する必要があるのです。

毛皮や特殊な縫製の服飾品、高価な宝飾品などはセルフケア用品やクリーニング代など、買って終わりじゃなくランニングコストがかかります。

白いスニーカーなどは汚れたまま履くのは非常にみすぼらしく、定期的なケアが必要になる点で時間もお金も使います。

つまりこれらは浪費であり、かつ負債でもあるのです。

さらに高価でなく必要経費に思える衣類の中にも負債性のあるモノがあるので注意しましょう。

組成的に他と分けて洗濯しなきゃいけない衣類はけっこう多く、分類するのは大きな手間です。

また時短家電である乾燥機NGのモノもあり、この効率化が活きない点でも時間という資産を消耗します。

その他にもたった1回の洗濯で縮んだり、ヨレたり、毛玉が発生してしまうような服も問題です。

いわゆる安物買いの銭失いってやつで、値段ばかり気にするのも考えものです。

着られれば何でもOKって人もいるかもしれませんが、あまりにみすぼらしいと人付き合いやビジネスに差し障ります。

また盲点なのがスーツなどのビジネスウェア。これを必要経費と捉えている人は多いかもしれませんが、定義からするとこれも負債です。

単価も高いですし、クリーニングというランニングコストもかかります。日々のケアもしないとすぐにダメになってしまう手のかかる厄介者です。

体型が変わるならオーダースーツはムダになりますし、靴も大事に履けないなら高いものもすぐにダメになります。

この辺りは使い方の問題もあるので、一概には言えません。ただフォーマルスーツがマストという職場は減ってきています。

洗濯できるイージーケアのスーツや洗えるコットン素材のジャケパンスタイルなどにシフトし、なるべく導入費用もランニングコストもかけない工夫は必要です。

3-3 「食」に潜む負債

食料品は買ってきて食べてしまえばなくなるので、買った後にお金を食い潰していくようなことは基本的にはありません。

一見すると負債に当たるような支出はないように思えますが、長期的に見ると食料品費にも負債的な支出が潜んでいると言えます。

それは健康面への影響です。

健康を害することで病院にかかるために余計なお金や時間を使うことになるからと言うのが1つ。

そのリスクヘッジとして保険という負債をさらに重ねることにもなります。

しかしそれよりも、そもそも健康そのものが第3の資産と考えられるというのが最も重要なポイントです。

健康であれば働いていつまでもお金を稼ぐ（生み出す）ことができます。つまり健康な体は最も身近で重要な資産なのです。

健康を害するような間違った食の選択は直接にも間接にも資産を棄損する負債と言えます。

アルコールやタバコといった嗜好品は浪費として既に切り捨てましたが、「普通」の食事にも注意が必要です。

こういった食品は安いので短期的に見れば支出を減らすことになりそうですが、いくら安くても自炊ほど安上がりにはなりません。

時間に追われていたり疲れていると甘いものが欲しくなったり、出来合いの超加工食品に頼りたくなる人もいるかもしれません。

しかし休日にまとめて冷凍の作り置きなどを作っておけば、そんな事態にはならずに済みます。

また砂糖は一度断つと実感しますが、全く身体には要らないものです。むしろ久々に摂ると気持ち悪くなります。

この辺りの健康の話はフィットネスブログで詳しく扱ってるので、興味のある人は見てみてください。

4 多くの人は順番が逆転してる

ここまで日常の消費の負債性について解説してきました。

多くの人に共通しそうな代表例をピックアップしましたが、この他にも3大資産を棄損する支出はあるはずです。

注意深く自分の支出を見直してみましょう。

ただぼくはこれらの家や車などの負債を持ってはいけないと言いたいわけじゃありません。

問題は多くの人がこれらの優先順位を取り違えてるという点にあります。

投資のことを金の卵を産むガチョウなどと表現しますが、負債で資産を食い潰すということはこうした未来の芽を摘むことと同義です。

本来は金の卵を産むガチョウを先に飼い、それが生んだ余分な卵で負債を買うという順番が正解です。

しかし多くの人はガチョウを買うためのお金で家や車といった負債を負債（ローン）で先に買ってしまっています。

これらの二重負債がガチョウを飼うお金を次々に食い潰してしまうので、永遠にガチョウは飼えません。

これは不毛の地に多量の家畜を離すようなものです。

草が生えた端から食べられてしまうので一向に十分な草は育ちません。最終的には家畜も全滅してしまいます。

家や車、服などは今すぐ買わなければいけないものではありません。

資産が十分な余剰資金を生むようになってから買うか考えても全く遅くはないはずです。

圧倒的な資産に達する頃にはマインドも改善していて、負債を抱えようなどとは思わないかもしれません。

因みにこうした負債を持つことを当たり前と思ってしまうのは「普通」という価値観があるせいです。

普通を基準にしてしまう理由、そして普通の何が問題なのかはこちらのページで解説しています。

まとめ

資産と負債の区別とその重要性について解説しました。

お金や時間という資産を生み出すものが資産、それらを食い潰すものが負債です。

消費社会では、あらゆる負債が必需品・必要経費または資産の皮を被って潜んでいます。

一般人にとって確実に資産と言えるものは、お金、時間、そして健康な身体の3つのみ。

お金は時間を差し出して得られるモノなので、根本を見れば資産とは自分の命だけということになります。

家や車は資産とする向きもありますが、これらは間違いなく負債です。

負債を一切買ってはいけないというわけじゃありません。

しかし自分の資産（命）と天秤にかけたとして、それでも本当に必要でしょうか？

先に負債を買うのではなく、先に資産を作り、それが生み出した余剰のお金で負債を買うという順番でも遅くはないんじゃないでしょうか？

こうしたことを一度冷静に考える必要があるということです。

因みにモノ中心で話してきたので本文では除外しましたが、人は相手によって資産にも負債にもなり得るので注意しましょう。

豊かな人間関係はビジネス、有益な時間の過ごし方、精神の安定・健康に繋がります。

しかし一緒にいることで興味のないことでも付き合いのためにお金や時間、健康を消耗することになる人間関係というのもあります。

これらは思い切って断捨離した方が為になります。

資産形成にも興味を持ったという人は、投資についても色々と解説してるので参考にしてください。

てなとこで。